各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府、海城街道辦，政府各部門、各直屬事業(yè)單位：

《海原縣農(nóng)村土地承包及流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作實(shí)施方案》已經(jīng)縣人民政府研究同意，現(xiàn)印發(fā)給你們，請認(rèn)真抓好貫徹落實(shí)。

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海原縣人民政府辦公室??????????

2022年7月4日??????????????

（此件公開發(fā)布）

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海原縣農(nóng)村土地承包及流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)

抵押貸款試點(diǎn)工作實(shí)施方案????

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為積極穩(wěn)妥推進(jìn)我縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，推動(dòng)農(nóng)村土地資源向資產(chǎn)和資本轉(zhuǎn)化，撬動(dòng)社會資本支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，開辟農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資渠道，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資源效益最大化，增加農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（國發(fā)〔2015〕45號）、自治區(qū)農(nóng)牧廳《關(guān)于進(jìn)一步細(xì)化明確2016年農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革重點(diǎn)工作任務(wù)分工的通知》（寧農(nóng)（經(jīng)）發(fā)〔2016〕2號）及《海原縣深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革實(shí)施方案》（海黨辦發(fā)〔2021〕23號）等精神，結(jié)合海原縣實(shí)際，制定本實(shí)施方案。

一、指導(dǎo)思想

以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，深入貫徹落實(shí)黨的十九大及歷次全會精神和全國全區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作會議精神，按照所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)“三權(quán)分置”和經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)有關(guān)要求，以落實(shí)農(nóng)村土地的用益物權(quán)、賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利為出發(fā)點(diǎn)，堅(jiān)持政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作，以農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新為著力點(diǎn)，積極推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作，有效擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保范圍，滿足多層次、多元化的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)增加農(nóng)民土地財(cái)產(chǎn)性收入，為海原縣農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供有力的金融支撐。

二、目標(biāo)任務(wù)

盤活農(nóng)村土地資產(chǎn)，探索農(nóng)民增加財(cái)產(chǎn)性收入渠道，拓寬農(nóng)民和種養(yǎng)大戶、合作社、家庭農(nóng)場、涉農(nóng)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)?；?、集約化經(jīng)營融資渠道，解決農(nóng)村融資擔(dān)保難問題，擴(kuò)大農(nóng)村有效抵押擔(dān)保物范圍，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)，進(jìn)一步加大金融對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的支持力度，切實(shí)做好農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作。

三、抵押貸款原則、條件、對象

農(nóng)村土地承包及流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款是指以農(nóng)村土地的承包經(jīng)營權(quán)和流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)作抵押、由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱為合作銀行）向符合條件的承包農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體（以下統(tǒng)稱為借款人）發(fā)放的、在約定期限內(nèi)還本付息的貸款。

（一）合作銀行的選擇。凡是經(jīng)許可在海原縣轄區(qū)范圍內(nèi)設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，愿意按照本方案相關(guān)要求開展信貸業(yè)務(wù)的，經(jīng)與海原縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局簽訂合作協(xié)議后，均可作為合作銀行開展海原縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

（二）貸款原則。堅(jiān)持“依法有序、辦理自愿、風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)、收益自理”的原則。

（三）貸款用途。主要用于土地開發(fā)整理、農(nóng)田水利、路網(wǎng)、大棚、圈舍等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)維修，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具、生產(chǎn)資料采購、新產(chǎn)品新技術(shù)的引進(jìn)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、銷售等。

（四）抵押貸款條件。

1.通過家庭承包方式取得承包土地經(jīng)營權(quán)的農(nóng)戶以其土地經(jīng)營權(quán)作抵押申請貸款的，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

1.1借款人具有完全民事行為能力，無不良信用記錄；

1.2用于抵押的承包土地是具備持續(xù)生產(chǎn)能力的耕地、種植園地、養(yǎng)殖場、養(yǎng)殖水面等農(nóng)用地；

1.3有海原縣人民政府頒發(fā)的承包土地經(jīng)營權(quán)證，未列入征地范圍；

1.4承包農(nóng)戶已就抵押事宜向發(fā)包方備案。

2.通過合法流轉(zhuǎn)方式獲得土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以其流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)作抵押申請貸款的，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

2.1農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資信良好，具備農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營管理能力；

2.2用于抵押的承包土地是具備持續(xù)生產(chǎn)能力的耕地、種植園地、養(yǎng)殖場、養(yǎng)殖水面等農(nóng)用地；

2.3有海原縣人民政府頒發(fā)的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證，未列入征地范圍；同時(shí)提供保證人、設(shè)施設(shè)備、有價(jià)證券等其他擔(dān)保；

2.4與承包農(nóng)戶或者經(jīng)承包農(nóng)戶書面委托的組織或個(gè)人簽訂了有效的經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同，并已按流轉(zhuǎn)合同確定的方式支付土地租金；

2.5承包方農(nóng)戶同意土地經(jīng)營權(quán)用于抵押和合法再流轉(zhuǎn)，并已就抵押事宜向發(fā)包方備案；

（五）貸款對象。貸款對象為海原縣轄區(qū)內(nèi)符合條件的自然人或在工商行政管理部門（或主管部門）核準(zhǔn)登記的涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶，以及其他從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)組織。

（六）貸款額度、利率和期限。

1.貸款額度。申請農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的額度不超過合作銀行認(rèn)定的流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)抵押評估價(jià)值的60％，為避免抵押物價(jià)值減少而影響貸款處置，可追加其他擔(dān)保方式。

2.貸款期限。農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款期限根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期和流轉(zhuǎn)土地有效期限綜合確定，貸款合同期限原則上應(yīng)早于承包經(jīng)營期限。根據(jù)地上附著物生長收獲期確定貸款期限，貸款周期一般在1年以內(nèi)，最長不超過3年。

3.貸款利率。按照金融機(jī)構(gòu)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（七）抵押物價(jià)值評估。抵押物評估價(jià)值計(jì)算公式為：評估價(jià)值=當(dāng)?shù)赝恋亓鬓D(zhuǎn)平均價(jià)格×剩余承包期限；可參考《海原縣農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)基準(zhǔn)價(jià)格指導(dǎo)意見》進(jìn)行評估。

（八）抵押登記。農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押實(shí)行登記制度，登記工作由海原縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)中心負(fù)責(zé)登記受理。已流轉(zhuǎn)的土地，原承包方不得以土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款；已抵押貸款的土地，未經(jīng)抵押方允許不得進(jìn)行流轉(zhuǎn)。

四、抵押貸款程序

（一）申請和受理。借款人向村級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)窗口提出土地承包經(jīng)營權(quán)和流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款申請，領(lǐng)取《海原縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款審批表》，如實(shí)填寫相關(guān)信息；也可直接到合作銀行，根據(jù)個(gè)人需求在銀行工作人員指導(dǎo)下，通過網(wǎng)上如實(shí)填寫抵押貸款申請表。

（二）審核。村委會（村級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)窗口）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)站對其產(chǎn)權(quán)手續(xù)合法性、有無糾紛、抵押、流轉(zhuǎn)等情況進(jìn)行初審，經(jīng)核實(shí)后簽署意見并提交海原縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)中心進(jìn)行審核。經(jīng)海原縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)中心與合作銀行業(yè)務(wù)人員聯(lián)合審核無異議后，交由合作銀行進(jìn)行審批放貸。

（三）評估。承包土地經(jīng)營權(quán)貸款產(chǎn)權(quán)價(jià)值，以海原縣當(dāng)年土地流轉(zhuǎn)基準(zhǔn)指導(dǎo)價(jià)乘以該土地法定承包剩余年限的60%作為放貸的基準(zhǔn)參考價(jià)，合作銀行在該基準(zhǔn)參考價(jià)的基礎(chǔ)上與貸款人協(xié)商確定貸款額。最終確定的貸款額上下浮動(dòng)不得超過基準(zhǔn)參考價(jià)的10%。

（四）抵押登記。合作銀行放貸審批完成后，對計(jì)劃放貸的借款人放貸情況交由鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)站在土地所在村隊(duì)進(jìn)行公示，經(jīng)7天公示無異議后，由海原縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)中心進(jìn)行抵押登記。

（五）放貸。登記后，由合作銀行給借款人放貸。

（六）注銷登記。在結(jié)清貸款本息情形下，抵押合同雙方當(dāng)事人或者其委托的代理人應(yīng)在15日內(nèi)到登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記。

五、抵押貸款管理與抵押物處置

（一）風(fēng)險(xiǎn)評估。合作銀行要采取有效方式對借款人的信用及抵押物情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，對抵押物價(jià)值發(fā)生較大變化的，如造成貸款風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)追加其他抵押物，確保貸款資產(chǎn)安全。

（二）抵押物處置。當(dāng)借款人未履行還款義務(wù)的，合作銀行在保證農(nóng)戶承包權(quán)和基本住房權(quán)利前提下，應(yīng)及時(shí)采取多種方式依法處置抵押物。在不改變土地所有權(quán)和用途的情況下，可將其抵押的經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，所得價(jià)款優(yōu)先受償；無法流轉(zhuǎn)的，所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村委會要采取措施進(jìn)行處置；當(dāng)合作銀行與借款人不能通過協(xié)調(diào)處置抵押的承包土地經(jīng)營權(quán)時(shí)，可通過訴訟方式解決。

（三）貸款管理。海原縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)中心接到合作銀行對抵押物進(jìn)行保全管理的書面通知后，要積極配合，在借款人債務(wù)未清償之前，不得受理抵押物任何形式的處置申請。因處置抵押農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)而獲得農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)的土地使用者，只擁有流轉(zhuǎn)期間的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)且不得改變土地用途，不享受其他權(quán)利。流轉(zhuǎn)期滿后，無條件返還原承包方農(nóng)戶。

六、抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）海原縣財(cái)政局設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金1000萬元，用于化解防范農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。合作銀行發(fā)放貸款總規(guī)模不得低于風(fēng)險(xiǎn)基金的10倍。

（二）按照風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，對抵押貸款資金本息的實(shí)際損失，海原縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)基金與合作銀行按8:2的比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）借款人信用惡化時(shí)，海原縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、財(cái)政局要加強(qiáng)與合作銀行的合作，及時(shí)采取防范措施。風(fēng)險(xiǎn)基金代償后，海原縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、財(cái)政局與合作銀行要積極配合，全力追償債務(wù)。

七、實(shí)施步驟

農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作分四個(gè)階段實(shí)施：

（一）準(zhǔn)備階段（2022年4月－6月）。做好農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款前的各項(xiàng)籌備工作，主要包括：制定《海原縣農(nóng)村土地承包及流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作實(shí)施方案》；完成農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作；完善產(chǎn)權(quán)價(jià)值評估機(jī)制，制定并公布海原縣農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)指導(dǎo)基準(zhǔn)價(jià)格；與合作銀行共同制定農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)操作流程、管理辦法等行業(yè)規(guī)范，簡化業(yè)務(wù)辦理程序；設(shè)置宣傳窗口，做好社會各個(gè)層面的宣傳和咨詢工作。

（二）組織實(shí)施階段（2022年7月－9月）。海原縣各相關(guān)部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及合作銀行共同配合，做好聯(lián)系對接、入戶調(diào)查等工作，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村選擇條件成熟的農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放抵押貸款業(yè)務(wù)。

（三）規(guī)范完善階段（2022年10月－11月）。建立健全農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款相關(guān)政策制度，規(guī)范完善農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款運(yùn)作模式，切實(shí)做好貸后管理工作，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）總結(jié)推廣階段（2022年12月以后）。對農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作情況進(jìn)行認(rèn)真總結(jié)，即對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值評估機(jī)制、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)基金設(shè)立、發(fā)放抵押貸款在資金規(guī)模、投向、使用、滿足信貸需求等方面進(jìn)行總結(jié)、完善，并進(jìn)行全面推廣。

八、工作措施

（一）以點(diǎn)帶面，逐步推廣。根據(jù)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作情況，選擇西安鎮(zhèn)、史店鄉(xiāng)為試點(diǎn)，以點(diǎn)帶面，穩(wěn)步推進(jìn)承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作。在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，在海原縣全面推行農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押融資工作。

（二）制定制度，規(guī)范登記。討論制定農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款登記鑒證制度，產(chǎn)權(quán)抵押貸款、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)辦事流程，規(guī)范抵押登記手續(xù)。合作銀行要制定農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法等配套措施，規(guī)范貸款行為。

（三）協(xié)商互信，評估價(jià)值。產(chǎn)權(quán)價(jià)值評估在規(guī)定的范圍內(nèi)可由借貸雙方當(dāng)事人按照市場價(jià)值評估或者雙方認(rèn)可的價(jià)值內(nèi)部自行評估，也可以委托有資質(zhì)的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。

（四）啟動(dòng)平臺，履行職能。海原縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局按照要求啟動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺，履行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)職能，并逐步實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)提供公開、公平、公正的環(huán)境。

（五）建立機(jī)制，防范風(fēng)險(xiǎn)。建立農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，設(shè)立抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，規(guī)范抵押物處置程序，鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府和村委會要積極協(xié)助合作銀行對抵押物進(jìn)行處置。鼓勵(lì)農(nóng)戶和流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營主體參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和人身傷亡保險(xiǎn)。

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附件：海原縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款價(jià)值評估基準(zhǔn)參考價(jià)意見

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附件

海原縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押

貸款價(jià)值評估基準(zhǔn)參考價(jià)意見

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為規(guī)范農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款價(jià)值評估，為抵押貸款提供科學(xué)合理的價(jià)值評估依據(jù)，加快推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作，現(xiàn)就海原縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)價(jià)值評估基準(zhǔn)指導(dǎo)價(jià)提出如下意見。

一、區(qū)域劃分

一類區(qū)域：三河鎮(zhèn)、高崖鄉(xiāng)、李旺鎮(zhèn)、七營鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)揚(yáng)黃灌區(qū)。

二類區(qū)域：海城鎮(zhèn)、鄭旗鄉(xiāng)、西安鎮(zhèn)、樹臺鄉(xiāng)、關(guān)橋鄉(xiāng)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)庫井灌溉地。

三類區(qū)域：全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)川臺壩地和山坡地。

二、確定依據(jù)

主要依據(jù)海原縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)立地條件、耕作制度、物價(jià)因素、2020-2022年主要農(nóng)作物生產(chǎn)成本、經(jīng)濟(jì)效益和農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)價(jià)格確定基準(zhǔn)參考價(jià)格。

三、價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)區(qū)域劃分確定農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)價(jià)值評估基準(zhǔn)參考價(jià)。其中：一類區(qū)域每畝550元，二類區(qū)域每畝450元，三類區(qū)域每畝200元。

四、其他事宜

1.農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)價(jià)值評估基準(zhǔn)指導(dǎo)價(jià)僅作為抵押貸款參考價(jià)，不作為土地流轉(zhuǎn)價(jià)格。

????2.基準(zhǔn)指導(dǎo)價(jià)可根據(jù)每個(gè)流轉(zhuǎn)周期物價(jià)因素在上一周期的基礎(chǔ)上上浮5-8%。流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證抵押貸款參照承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款基準(zhǔn)指導(dǎo)價(jià)格執(zhí)行。